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小资学理财：：：怎么样才能不上班也有钱？
Q：到底什么是财务自由？
A：自从罗伯特．清崎的富爸爸、穷爸爸系列理财书籍在台湾上市以后，许多人的人生终极目标就变成了达到「财务自由」，也就是让「被动收入」超过自己的日常支出，就算不上班也能活得下去。
这其实是一个很简单的概念，而且也早就有不少人早就实行了，例如努力存钱买房子，然后当房东收租金，如果每个月可以收五万元的租金，扣一扣税金和其它开支，也已经远超过每个月固定三万元的支出，那么就达到财富自由了。这个概念最吸引人的地方莫过于「不用上班，也有足够应付生活的收入」。
但是，这应该是理财的一个「阶段性目标」，而不是「终极目标」。就像是努力读书，是为了要达成「考上好大学」的这个阶段性目标，而考上好大学，则是为了要达成「找到好工作」的另一个阶段性目标，最后，找到好工作则是为了能够实现自己的人生理想。所以考上好大学、找到好工作都只是阶段性目标，让自己有能力实现理想或追求梦想，才是终极目标。
理财也一样，新鲜人一开始可能起薪很低，如果得还学贷、缴房租，甚至收入还低于支出，这时候最应该先达成的理财阶段性目标，就是想办法让自己的收入可以高于支出，而且还要能够至少存下两三成的收入。等到存款累积到一定的程度之后，就可以开始往下一个阶段性目标努力：创造被动收入。
Q：如何创造被动收入？
A：被动收入的来源有很多种，当包租公、包租婆只是其中一个选项，而且报酬率还不见得高，像台北市房价高涨，房租却没有相等的涨幅，如果以目前的房价买进房地产并出租，则可能只能获得不到2％的年报酬，并没有太大的吸引力，但如果将来房价下跌，辛苦累积的资产反而还蒙受损失。
另一个广为接受的被动收入来源，则是持有殖利率比较高的定存股或绩优股，例如中华电信的股票过去大多能提供5％左右的殖利率，比银行定存利率还高不少，加上公司的性质特殊，也算是大到不能倒的公司。只是股价还是有波动，可能随便一波下跌，就让5％的股息报酬化为乌有了。
当然，就算是以最安稳的方式，把资金定存在银行，也都算是被动收入，如果有一亿元的资金，即使定存利率只有1％，一年也可以领到一百万元的利息，已经超过许多家庭的年支出了。所以即使是央行总裁，也只选择定存作为理财方法。
因此要有被动收入，就要先累积足够的资金，然后透过各种工具让资金能够自己成长，并且提供稳定的现金流收入。只是，报酬率越高的工具，风险也就会越高，尤其是房地产和股票这两种最常被运用来创造被动收入的工具，其实市场价格的腰斩是有可能的。但是如果选择的工具是比较保守的，像是债券或甚至是定存，虽然大幅损失的机会就不高，但相对来说报酬率也比较低，想取得相同的被动收入，要准备的本金就要高很多。
Q：如果财务自由只是阶段性目标，什么才是终极目标呢？
A：当然还有更重要和更有意义的人生目标呀！难道当你的被动收入大于日常支出之后，就辞职不工作了，然后每天在家里睡饱吃，吃饱睡？这样的人生也太无趣了吧？不过真的有很多人其实并不知道，当有一天达到财务自由之后，接下来可以作些什么？
就像补习班、老师、家长都在鼓励学生和指导他们怎么考上好学校，但是在考上好学校之后，却很少有人告诉他们接下来要怎样规划。同样的，很多的理财书籍和专家都在鼓吹达成财务自由的这个阶段性目标，但却并没有告诉大家，达成之后要怎么往人生的终极目标迈进？
我问过个几个朋友，如果有一天他们光靠银行定存的利息就能过活，要作些什么？有人回答说他要去环游世界，有人回答他要开一家咖啡店，有人回答他要整天在家里看书写文章，有人回答他要拿着相机到处拍照，也有朋友说要去当义工、作公益。
然后我再去问一些已经退休的长辈，有一些是周休七日、月领七万，不但财务自由，钱还多到不知道怎么花的退休老师。他们是真正拥有财务自由的一群人，但他们却并没有去环游世界、开咖啡厅、整天在家看书、写文章，四处拍照或作公益。他们还是很努力的维持自己的生活和过去一样，退而不休。
这是因为他们没有规划好，只能照旧的方式过日子吗？看起来也不像，他们还很乐在其中，或许这是他们最拿手的生活方式。退休老师最懂的就是教学，即使退休了，也还很乐意走进教室，当义务课辅老师或读经班导读教师。那么，为什么有了财务自由的人不好好珍惜这个「自由」？而没有财务自由的人却又觉得自己受到财务压力的限制，巴不得获得自由之后可以随心所欲呢？
其实关键就在于，大多数的人都没有定义好自己的「终极目标」。财务自由绝对不是终极目标，而只是阶段性目标，如果没有定义好终极目标是什么，则阶段性目标很有可能就会跃升成人生中的终极目标，但针对这个目标去努力其实是很虚幻、没有意义的，你只是被逼着去达到目标，但这很明显不是你的真正梦想。
所以想清楚：你到底想做什么？你到底想成为一个怎样的人？这才是真正重要的事情。而更有趣的是，其实你真正想做的事情，或是你想成为的人，并不见得只能在达到财务自由之后才能去作。
想成为一个作家，是应该马上动笔去写，累积自己的功力和作品？还是要先努力赚钱，等自己达成财务自由的这个目标之后，才开始写？很多人都把想做的事情摆在退休之后或是达成财务自由之后，但大多数人的人生终极目标，是不需要达成财务自由就能实现的。
财务自由当然是一个相当吸引人的目标，但千万别让这个目标阻碍了你实现其它理想！甚至，你在实现终极目标的过程中，可以顺便达到财务自由的这个目标，让自己更有能力去享受人生的终极目标。
上面回答我，要拿着相机到处拍照的那位朋友，其实都利用周末的时间四处摄影，然后把自己的作品放在网络图库上。起先只是想赚点小钱，可以买更好的器材，但是现在每个月在网络图库的收入，也有将近二分之一个月薪了。或许，对他来说，财务自由以及人生的终极目标，是可以同时完成的。
所以，追求财务自由是很好的，但是千万别让「财务自由」变成你去追求人生梦想的紧箍咒！很多事情其实你现在就可以去做。