３招戒「窮忙」，３５歲前擁有百萬存款

以結婚來說，在兩岸擔任財富管理講師的曾志堯於《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》書中估計，須準備至少50萬元，以支付拍婚紗、印喜帖、大訂小訂、宴客費、度蜜月等項目；至於買房，現在300～500萬元的頭期款跑不掉。

這些「數十萬起跳」才能完成的「人生大事」，如果沒有經過一番計畫，永遠就只能停留在「想想就好」的階段。

做為一個小資上班族，究竟該存多少錢？怎麼規畫時程？曾志堯建議，「35歲前存到100萬」，對於25歲出社會的年輕人來說，是個10年內可穩紮穩打完成、又能藉此順利展開人生下一階段的可行目標。

曾志堯分析，100萬這個數字有點難度，但又不是絕對做不到。完成了，會為自己感到驕傲，因此懂得珍惜。若把100萬當成第一桶金，「只要穩健的以每年5～8％的報酬率做投資，就是賺5～8萬元，等於幫自己加薪好幾個月。」

摸摸口袋裡剛收到的年終獎金，今年你打算如何朝這個方向前進？不妨透過以下3大對策，培養自己的理財體質。

投資1/3薪水，35歲前100萬達陣

每個月只要在銀行帳戶存入1萬元，等於一年存12萬元，8年多就能存到100萬元。若在上班第一年就執行，35歲前達陣並不難。

不過，100萬不過是個「最基本盤」。透過投資，才能完成更多夢想，甚至提早實現。

九份貧困礦工家庭出身、現為炘世紀數位資訊營運長的楊倩琳，出社會時的最大願望是出國念書。她訂下「4年後要有100萬元學費」的計劃，每個月一領到3萬元的薪水，就先存下一半，並開始學習投資。不僅順利在預定時間內存到100萬元，更逐步養出挑股票的好嗅覺。

「投資的第一筆錢不用很多，1萬5千元就夠了，」一年前在公司內成立理財社的楊倩琳發現，年輕上班族雖然普遍有財富焦慮，實際上大多只把錢放在定存，或買一堆儲蓄險。她認為小資族應積極理財，因此積極建議同事將薪水的三分之一存下來投資，從小錢開始進場嘗試。

楊 倩琳強調，投資一定要做功課。剛開始買基金、股票時，她也曾因亂買或聽信明牌而虧錢，但她不斷從錯誤中學習；直到現在，每週日下午都被她訂為「投資進修 日」，用來閱讀財經雜誌與書籍。不少同事在她的指導下，在股市賺到了第一筆投資獲利，像有人用1萬5千元投資4個月就進帳6千元；也有人將投資賺來的錢當 生活費，然後把薪水全部存下來。

就算不選擇股票，以10年為一個投資期間拉長來看，仍然有許多定存以外的理財工具，風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出，一個選項是年報酬率可達4～6％的債券型基金。他建議以持有安全的成熟國家債券為主，如想分散區域風險，則可搭配2～3成資金在新興市場債上。

稍 進階一點，則可以將1萬元定額定期投資2～3檔基金。曾志堯表示，基金淨值走勢每5～7年會有一次週期，因此10年內一定會走完一個循環，這之間的平均年 報酬率大概為6～12％左右。若以最基本的6％來計算，25歲開始每月花1萬元投資，到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一，對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元，展開投資起點已經足夠。若你還沒採取行動，很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

● 上海博育金融技能研修院執行院長曾志堯：35歲前要存到第一桶金，同時讓自己的本業收入能夠倍增。

將夢想「數字化」，先記帳才花錢

想做好理財，心中若只有一個數字──存款總額，是絕對不夠的。必須將每件想做的事列下來，針對其中「要有錢才能做的」部份，訂出具體數字。楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」，即為一例。

只有這麼做，才能兼顧短期和長期目標，享受當下又能顧及長遠需求。因此，接下來另一個不可或缺的動作，就是「記帳」，這樣才能透過數字化管理檢視所有開支，確保每天都朝著夢想靠近。

所謂「記帳」，不是連喝杯35元的咖啡都要鉅細靡遺的記成流水帳，而是妥善拆解每月收入，規畫每一筆錢的流向，讓自己能安心用錢。

「記帳要記在花錢之前，」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出，當每個夢想都標好價格，比如「買車：3年××元」、「旅遊：5年××元」後，就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

對必要支出也要預設，例如月初時，艾爾文就會在帳本上抓出水電費、手機費、餐費等類別的大概數字，月底再將正確金額填上去。

這樣，平時只要記錄吃大餐、出遊交通費等「大錢」就好。艾爾文說，最後的帳面數字，雖會和實際情形有所出入，但只要不是差距太大，就沒有大礙；重點是，讓自己能掌握每月收支的大致樣貌，確保跟一開始的規劃一致。

他補充，這種記帳方式的進階做法是，透過檢視各大類消費金額，找出不合理或浪費之處調整。如此，下個月往往能像「擠牙膏」般，再擠出更多存款，加速圓夢。

● 炘世紀數位資訊營運長楊倩琳：2014年一定要改變心態，勇於投資。好的基金、股票其實很多，1萬5千元的本金就可以開始，但一定要事前做好投資功課。

讓本業薪水倍增，才能真正「開源」

做到以上兩件事，大致能讓財富穩穩增加，不過，真正的「開源」還是來自工作薪資成長。「35歲前，要想辦法讓本業收入『倍增』，」 曾志堯強調。在25～35歲的黃金10年，應投注最多心力在工作上。若能想辦法讓收入倍增，投資本金就能快速擴大，用大錢滾大錢的賺錢效率更高。

楊倩琳拿到英國行銷碩士學位回台後，因為過去累積的人脈以及外國學歷加持，讓她還沒開始找工作，就已得到5個工作機會，最後找到月薪6萬元的工作，比出國前整整多一倍。

曾 任銀行業務經理的曾志堯也有同樣體會，他第一份工作在汽車代理商擔任行銷，底薪加獎金僅約2萬3千元，「一個月能存到5千、8千元就很不容易了。」但他後 來得到適合的轉職機會，改當保險業務員，年薪60萬元，一年就能存下一半。接著，他進入銀行，當到主管後，年薪更上看百萬，讓存款急遽增加。

想想看，有什麼途徑可以創造帶動薪資成長的「甜蜜點」？在現有崗位上深耕， 爭取升遷是方式之一，若考慮跳槽，亦要提前為所需專業和條件做準備。

除此之外，善用技能投入副業也是一個好選項，31歲的精品採購簡妤因（見第48頁），即因為善於服裝穿搭與熟稔流行資訊，經營部落格與粉絲頁有成，進而幫雜誌撰稿或接活動，用專長幫自己創造第二份收入。

著手規畫未來，是現在仍「兩袖清風」、卻也尚無家累負擔的小資單身族，每天最該挪出時間思考的事情。無須複雜的工程，只要做好以上3件事，絕對能讓你提前預約好憧憬的人生。

●「富朋友理財筆記」站長、專職投資人艾爾文：先清楚知道每天要做什麼事，心情才會平靜篤定；事先了解如何運用手上的錢也是一樣，踏實感自然會油然而生。

投資圖解：理財金字塔

曾志堯在《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》一書中指出，主流理財工具可用金字塔形來表示，最底端是低報酬率、低風險的理財工具，最頂端則是投資報酬率最高、相對風險也最高的理財工具。

他建議一般人將80％的資產配置在金字塔底部較保守的金融商品上，就像一棟房子之所以能往上疊而不會晃動，根基先打好是關鍵一樣。

● 期貨、權證

● 股票、產業型基金、單一國家基金、股票掛鉤票據（ELN）、U-Link投資型保單

● 全球型基金、區域型基金、平衡式基金、避險基金、退休儲蓄計劃（CPPI）

● 高配息的股票、以配息為主的基金

● 連動債券、保本基金、投資型保單（100％保本）、債券、債券基金

● 儲蓄（活存、定存、儲蓄保險、貨幣基金、外幣存款）

小資單身族５大NG做法

不要抱持「投資一定要賺錢」的心態

楊倩琳指出，剛開始投資一定會虧錢，要懂得學習與調整做法。對投資股票，她建議：一檔股票「分批買進、分批賣出」。在股票漲價時，就會因為自己還持有一點股票而開心；跌價時，則會因為已出脫部份股票，少點傷心。

不要盲目相信明牌

曾志堯指出，很多時候媒體或名嘴會披露值得投資的個股或基金，然而實際投資前，一定要自己做過研究。盲目照做的結果，大多都是買在相對高點，反而得不償失。

別等信用卡帳單來了才記帳

艾爾文表示，記帳是為了掌握實質支出，即使是刷卡消費，當天也應該記錄。若逼近或超過月初預算時，才會有所警惕與節制，避免落入卡奴惡夢中。

記帳不用追求完美

不必每筆金額都記，月初分配預算並記大錢即可。