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3堂課，和孩子在家自學理財
撰文者：林正文
邀請3位理財專家，擔任紙上理財先修課的家教，替父母預先掌握教材內容重點，並提供實用的好方法，讓父母和子女在家一起「自學」，若能真正學好理財，未來生活會更好，考不考試也就不用怕了。
理財，愈早開始愈好，在過去十多年已成為歐美國家的重大教育建設。現在，台灣終於也開始重視，要把理財納入學校教育中，以培養孩子正確的觀念。
但 到底學校會教些什麼呢？父母又該如何從旁協助？《Smart智富》月刊率先取得金管會與教育部合力新編的國、高中《個人理財》教材，並請到3位理財專家， 根據這些教材的提綱精神，擔任紙上理財先修課的家教，替父母預先掌握教材內容重點，並提供實用的好方法，讓父母和子女在家一起「自學」，若能真正學好理 財，未來生活會更好，考不考試也就不用怕了。
第1課》正確的金錢觀念
理財家教：未來諸葛亮智能培育機構營運長張麗玲
國中教材
資源有限欲望無窮
分辨「需要」和「想要」
錢從哪裡來
理性消費
高中教材
錢，重要？不重要？
試想未來大學生活需要花錢的項目？
養成儲蓄的習慣
在青少年時期，因腦部發展，還在感性大過理性的階段，所以他們常無法做理性控制，而去衝動消費。從國、高中新教材內容來看，了解錢的價值與來源、分辨需要和想要等課程，的確能協助青少年用理性思考，建立正確金錢觀，繼而學習運用金錢。
建議家長在平常生活裡，從3大面向與子女一起認識金錢：
面向1》分辨欲望
理財第1課的重點是分辨「想要」、「需要」等欲望，家長除了說明道理，最好再用貼近生活的例子做輔助。
認識你的2大欲望
在理性分辨欲望之前，孩子可能會為了買「想要」的名牌鞋、遊戲軟體或MP4等， 而省下「需要」的早餐費，對健康不好。
這時父母可以和子女製作需求分析表，練習和討論，早餐和MP4之間的重要性，以及對自己欲望的認識，當孩子能分辨欲望時，要花錢或做預算，就比較能理性選擇和控制。
需求分析練習表範本
面向2》思考錢怎麼來
在國中階段的孩子，雖會有零用錢，但通常不多，甚至有些家庭不會給。當孩子有「想要」的需求時，會向父母伸手要，此時是一個可讓孩子思考「錢怎麼來」的機會，討論時可從以下4例題做引導：
1.是否可從零用錢中節省不必要開銷，透過儲蓄來達成？
2.是否要動用自己的儲蓄存款，像是壓歲錢、生日禮金等？
3.自己有沒有適合賺錢的方式，例如參加網路競賽以贏得獎品或獎金、在學業上
表現優異以爭取獎助學金，或是幫家人打掃、洗碗等用勞務換取金錢等。
4.引導孩子學習解決問題的方法，甚至可以提出「合夥」或「獎勵」，例如孩子訂出儲蓄計畫買MP4，父母或許可以贊助部分金額，協助他達成儲蓄目標。
面向3》了解錢與價值的關係
在教學上，父母要打破傳統的思維，不忌諱和孩子談錢、家庭狀況、財經新聞等，把握機會和孩子討論有關「錢」的問題，從中灌輸正確價值觀。就以下列3種情境為例：
1.孩子要求增加零用錢時，不妨讓孩子知道，家庭的經濟現況，父母所需要負擔的家庭責任，所以能供應零用錢有限，讓他要有量入為出的觀念。
2.當有卡奴相關報導時，可以機會教育為什麼會有卡奴，再強調克制欲望的重要性。
3.從莫拉克風災事件，討論金錢的意義，像是有再多的金錢可能也買不到親情、時間、健康等，但是如果有多餘的金錢，可以透過捐贈，幫助需要的人。
第2課》妥善的金錢管理
理財家教：花旗銀行公共事務處 處長廖麗雪
國中教材
運用記帳管理個人金錢
儲蓄為達成想要目標的第一步
高中教材
養成記帳習慣
檢討支出金額
擬定收支計畫
檢討收支計畫與實際支出達成狀況
這一課的學習目標，是希望青少年能趁早懂得妥善使用金錢，避免傳統「要有錢才能理財」的錯誤迷思，而金錢管理的重點，就是要把收入和支出放在一起分析、分配和運用。
在國中部分，金錢管理就強調一個很簡單的觀念，即「收入大於支出」；高中則教的較深，如信用卡的使用、避免負債等，這是因為許多高中生畢業後，需要半工半讀，或申請助學貸款，因而有必要學會收支管理的觀念。
至於金錢管理的方法，主要是透過記帳來建立習慣，在國中教材附有「記帳表」和「記帳總檢討」；高中則有「每月消費紀錄表」和「每月支出檢核表」。
要讓孩子了解記帳好處並建立習慣，在家時，父母可以從以下3步驟著手：
Step1》先討論零用錢的內容
孩子的零用錢，最好定額定期給，並要清楚說明使用的內容，像早餐、上下課搭公車是「必要」費用，或還是包括其他項目，然後就由小孩自己管理和規畫。
Step2》跟孩子一起記帳
記帳目的在了解錢的流向，才能做好管理，所以是很重要的習慣。但為避免孩子因繁瑣而害怕或討厭記帳，建議可保留每天消費的發票便於記錄，而記的項目盡量簡化，重要的是，父母最好每天或每週花固定時間，和孩子一起記帳，習慣就會養成。
Step3》討論調整收支和心態
例 如從記帳表，發現孩子每天都會去買飲料，就可以趁機了解，孩子是不喜歡喝水只愛喝飲料，還是和同學一起買飲料，是可能增進同儕關係，但如果只是孩子愛喝飲 料，不妨建議孩子用多喝開水來替代，不但可以省錢，對健康也比較好。或者若發現孩子常買一些非必需品，建議孩子可以用交換、租借的方式，也能得到滿足想要 的欲望，而且這樣做還能讓孩子知道帳本會有盈餘等好處。
第3課》學習理財規畫
理財家教：宏觀財務顧問公司協理陳敏莉
國中教材
想要目標的資料搜尋
擬定儲蓄計畫，達到想要目標
及早開始個人金錢規畫
高中教材
設立目標
編列預算
計畫及執行
定期檢討和修正
從這次理財課程引發的爭論中，發現有許多人將「理財」和「投資」混淆，以為教理財就是教如何賺錢。其實，理財教育是幫助我們學習如何妥善管理金錢，最低目標是能夠維持人生基本尊嚴，再來才是追求實現財務夢想。 所以建議父母可做以下2個討論，認識正確的「理財規畫」：
討論1》為什麼需要理財規畫？
如果把人生的理財規畫比喻成一棵樹，夢想就像是長在樹上的蘋果，夢想愈多，蘋果也愈多，但是要讓這棵「理財規畫樹」，可以長出這些蘋果，最重要的要有3個穩定的根基：「收支管理」、「信用管理」，還有「風險管理」。
這 3項議題在教材中都分別有清楚的介紹，可以直接引用。但是在風險管理的議題上，因為教材中也有提到，完整的風險管理不是只有買保險，而是要作危險移轉或危 險預防。我建議可以特別跟孩子討論，以孩子的年齡與生活經驗，可能會發生哪些風險是會影響我們的家庭財務，例如運動意外、惡作劇弄傷同學等，而孩子可以預 防這些風險，就可以為家庭財務安全盡一份心力。
討論2》從小的目標學做規畫
談到財務規畫的基本流程是先建立目標、編列預算、計畫和執行、最後再來檢討和修正。建議家長用同樣的步驟，從是他「想要」、金額較小的目標引導孩子學習規畫的能力。
當 孩子自己發現設定的目標太難達成，父母請不要太快加入自己的價值，就貿然幫孩子完成，或否決孩子的目標。而是透過協助規畫的過程，引導孩子學習調整目標 （例如降低金額或延後達成），或是改變方法（例如透過打工、作家事來賺零用錢，或是減少花費來增加儲蓄），重新修訂可行性方案，往目標努力。